純線上抵押新網銀行“房抵貸”產品能否勝出
2020-09-25 11:49:48 來源：城市金融報 評論：0 點擊：
近日，有媒體報道稱，新網銀行即將上線一款新的房抵貸產品。不同于以往所有的房抵貸產品，該產品可以實現真正純線上：從房產預評、額度申請、辦理公證到房產抵押等各個環節，全部線上完成。實際上，近些年銀行機
近日，有媒體報道稱，新網銀行即將上線一款新的房抵貸產品。
不同于以往所有的房抵貸產品，該產品可以實現“真正純線上”：從房產預評、額度申請、辦理公證到房產抵押等各個環節，全部線上完成。
實際上，近些年銀行機構都在進行線上化改革。但新網銀行能做到最關鍵的一點，也是與其他銀行不同的一點，即實現抵押環節的線上化。
據了解，目前新網銀行將其大本營成都作為試點城市推廣，后期該模式將拓展至全國。
純線上抵押，通過合伙人獲客
當下市場信用貸款遇冷，從業者的應對辦法是以多元業務走路，紛紛發力以房抵為主的抵押類貸款。
目前該類業務撐起了消費金融的半壁江山，絕大多數銀行和持牌消費金融公司都有布局。
事實上，新網銀行并不是首次布局房抵市場。
比如2018年時，杭州銀行與杭州市不動產登記服務中心合作，依托浙江政務網，與不動產中心、房管等部門共享數據，打造不動產登記“一窗受理”平臺，成為首批不動產登記全程網辦的試點銀行。
公開資料顯示，新網銀行即將上線的房抵貸產品，可根據房屋市場價7成給予授信額度，可以3套房產累加，成都地區最高額度300萬元。
從利率上來說，該產品并不占據優勢。畢竟在政策利好小微企業的大背景下，大行們掀起利率戰，拿農業銀行來說，其房抵年化利率已經低至3.85%。
不過，新網銀行在業務模式上，實現了開創性。即該產品可實現“抵押的線上化”。
據了解，想要實現線上抵押，需要房屋產權所在地為抵押權機構開啟線上抵押權限。拿北京地區來說，目前只給在在當地設立分行的銀行機構辦理線上抵押權限。
如果沒有被授予線上抵押的權限，則只能線下辦理抵押，即用戶攜帶企業營業執照、公章、法人代表身份證等去不動產中心先登記備案、再線下抵押。
也就是說，新網銀行要實現線上抵押，需要打通各地不動產登記中心的關系，并拿到其授予的線上抵押權限。
有從業者表示，如果新網銀行真的能夠打通全國的不動產登記中心數據接口，這將對銀行的房抵業務產生一場大的變革，未來房產抵押將全部實現線上化。
據了解，在推廣模式上，該產品采取和度小滿“推有錢”類似的合伙人制，對合伙人采取傭金獎勵。整個流程不對C端收費，即客戶授信多少，就能拿到多少貸款。此類模式的市場接受度還待檢驗。
房抵市場開啟“輕資產化”運營
對于金融機構而言，輕資產化運營已經成為大的趨勢。
眾所周知，房抵貸業務由于額度高，流程復雜，獲客難度較大，金融機構往往選擇和助貸機構合作。
對于微眾銀行、眾邦銀行、新網銀行等在內的民營銀行來說，由于線下網點少，更需要通過助貸機構來展業。
對于金融機構來說，想做好這塊業務，除了用戶門檻，比拼的就是速度。
一位負責平安銀行房業務的從業者表示，從申請、批核、簽約到下戶，如果用戶購買履約險，在多方配合的情況下，最快四天即可完成整個流程。
拿平安銀行來說，銀行和九家評估公司實現合作，在房產評估時，去掉最高值、最低值，取中間數，就能得到最終的房產估值。
近些年，為了改進業務流程，提高放款效率，金融機構們也都在進行線上化改革。但是所謂的“線上化”，也僅限于申請、評估等環節。
比如，早在2017年，百乘金科旗下的房互網就主打“互聯網++房抵貸”的概念，平臺宣稱率先將OMO模式(online-merge-offline)引入個人不動產融資領域，以AI、大數據、區塊鏈等為底層技術，可實現48小時內放款。
如今市面上的大多數房抵產品，也大多宣稱“線上申請，秒出額度”，但是涉及到下戶、公證、進抵等環節，依然逃脫不了線下人工的參與。
有銀行從業者表示，純線上辦理房抵業務，其實很早就有銀行支行想要涉足這一領域，但是要么是因為諸多因素一直無法實現；要么就是實現了一段時間，發現了很多漏洞，不得已而關停。
實際上，房抵業務的純線上辦理會滋生騙貸的空間。在業務辦理的過程中，會發現房子的情況尤為復雜，比如，有的房子是騙老人貸款，有的房子在產權方面的糾紛。如果不進行線下評估，很難捕捉到其中的風險點。
對于新網銀行的產品，有中小民營銀行從業者坦言，對于中小民營銀行而言，自身融資成本較高，而房抵貸產品的利率較低，目前業務流程無法線上化是一方面，資金成本高是另一個因素，即便推出，在市場上也不具備競爭優勢，所以此類業務不會考慮。
有業內人士表示，房抵貸市場對金融機構來說是一塊肥肉，而化解風險本身也是一塊肥肉。新興的互聯網銀行參與其中，優化創新流程、實現差異化經營本身值得推崇，但背后的風險還需要多加關注。該類業務模式，也有待更多機構參與進來，共同摸索。
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