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    1. 純線上抵押新網銀行“房抵貸”產品能否勝出
      2020-09-25 11:49:48   來源:城市金融報   評論:0 點擊:

      近日,有媒體報道稱,新網銀行即將上線一款新的房抵貸產品。不同于以往所有的房抵貸產品,該產品可以實現真正純線上:從房產預評、額度申請、辦理公證到房產抵押等各個環節,全部線上完成。實際上,近些年銀行機
      近日,有媒體報道稱,新網銀行即將上線一款新的房抵貸產品。
       
      不同于以往所有的房抵貸產品,該產品可以實現“真正純線上”:從房產預評、額度申請、辦理公證到房產抵押等各個環節,全部線上完成。
       
      實際上,近些年銀行機構都在進行線上化改革。但新網銀行能做到最關鍵的一點,也是與其他銀行不同的一點,即實現抵押環節的線上化。
       
      據了解,目前新網銀行將其大本營成都作為試點城市推廣,后期該模式將拓展至全國。
       
      純線上抵押,通過合伙人獲客
       
      當下市場信用貸款遇冷,從業者的應對辦法是以多元業務走路,紛紛發力以房抵為主的抵押類貸款。
       
      目前該類業務撐起了消費金融的半壁江山,絕大多數銀行和持牌消費金融公司都有布局。
       
      事實上,新網銀行并不是首次布局房抵市場。
       
      比如2018年時,杭州銀行與杭州市不動產登記服務中心合作,依托浙江政務網,與不動產中心、房管等部門共享數據,打造不動產登記“一窗受理”平臺,成為首批不動產登記全程網辦的試點銀行。
       
      公開資料顯示,新網銀行即將上線的房抵貸產品,可根據房屋市場價7成給予授信額度,可以3套房產累加,成都地區最高額度300萬元。
       
      從利率上來說,該產品并不占據優勢。畢竟在政策利好小微企業的大背景下,大行們掀起利率戰,拿農業銀行來說,其房抵年化利率已經低至3.85%。
       
      不過,新網銀行在業務模式上,實現了開創性。即該產品可實現“抵押的線上化”。
       
      據了解,想要實現線上抵押,需要房屋產權所在地為抵押權機構開啟線上抵押權限。拿北京地區來說,目前只給在在當地設立分行的銀行機構辦理線上抵押權限。
       
      如果沒有被授予線上抵押的權限,則只能線下辦理抵押,即用戶攜帶企業營業執照、公章、法人代表身份證等去不動產中心先登記備案、再線下抵押。
       
      也就是說,新網銀行要實現線上抵押,需要打通各地不動產登記中心的關系,并拿到其授予的線上抵押權限。
       
      有從業者表示,如果新網銀行真的能夠打通全國的不動產登記中心數據接口,這將對銀行的房抵業務產生一場大的變革,未來房產抵押將全部實現線上化。
       
      據了解,在推廣模式上,該產品采取和度小滿“推有錢”類似的合伙人制,對合伙人采取傭金獎勵。整個流程不對C端收費,即客戶授信多少,就能拿到多少貸款。此類模式的市場接受度還待檢驗。
       
      房抵市場開啟“輕資產化”運營
       
      對于金融機構而言,輕資產化運營已經成為大的趨勢。
       
      眾所周知,房抵貸業務由于額度高,流程復雜,獲客難度較大,金融機構往往選擇和助貸機構合作。
       
      對于微眾銀行、眾邦銀行、新網銀行等在內的民營銀行來說,由于線下網點少,更需要通過助貸機構來展業。
       
      對于金融機構來說,想做好這塊業務,除了用戶門檻,比拼的就是速度。
       
      一位負責平安銀行房業務的從業者表示,從申請、批核、簽約到下戶,如果用戶購買履約險,在多方配合的情況下,最快四天即可完成整個流程。
       
      拿平安銀行來說,銀行和九家評估公司實現合作,在房產評估時,去掉最高值、最低值,取中間數,就能得到最終的房產估值。
       
      近些年,為了改進業務流程,提高放款效率,金融機構們也都在進行線上化改革。但是所謂的“線上化”,也僅限于申請、評估等環節。
       
      比如,早在2017年,百乘金科旗下的房互網就主打“互聯網++房抵貸”的概念,平臺宣稱率先將OMO模式(online-merge-offline)引入個人不動產融資領域,以AI、大數據、區塊鏈等為底層技術,可實現48小時內放款。
       
      如今市面上的大多數房抵產品,也大多宣稱“線上申請,秒出額度”,但是涉及到下戶、公證、進抵等環節,依然逃脫不了線下人工的參與。
       
      有銀行從業者表示,純線上辦理房抵業務,其實很早就有銀行支行想要涉足這一領域,但是要么是因為諸多因素一直無法實現;要么就是實現了一段時間,發現了很多漏洞,不得已而關停。
       
      實際上,房抵業務的純線上辦理會滋生騙貸的空間。在業務辦理的過程中,會發現房子的情況尤為復雜,比如,有的房子是騙老人貸款,有的房子在產權方面的糾紛。如果不進行線下評估,很難捕捉到其中的風險點。
       
      對于新網銀行的產品,有中小民營銀行從業者坦言,對于中小民營銀行而言,自身融資成本較高,而房抵貸產品的利率較低,目前業務流程無法線上化是一方面,資金成本高是另一個因素,即便推出,在市場上也不具備競爭優勢,所以此類業務不會考慮。
       
      有業內人士表示,房抵貸市場對金融機構來說是一塊肥肉,而化解風險本身也是一塊肥肉。新興的互聯網銀行參與其中,優化創新流程、實現差異化經營本身值得推崇,但背后的風險還需要多加關注。該類業務模式,也有待更多機構參與進來,共同摸索。

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