信用卡新規對支付行業的深遠影響
2021-12-28 11:25:06 來源：移動支付網 評論：0 點擊：
2021年12月16日銀保監會為加強對商業銀行信用卡業務的監督管理，進一步規范經營行為，保護金融消費者合法權益發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱信用卡新規），從商業
2021年12月16日銀保監會為加強對商業銀行信用卡業務的監督管理，進一步規范經營行為，保護金融消費者合法權益發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“信用卡新規”），從商業銀行的營銷、發卡、監控、運營以及事后追溯都做了全面的規范管理，摒棄了以前以發卡量為首要目標的野蠻增長方式，追求用戶活躍、高質量、安全可控的發展模式，也可以理解為是我國信用卡發展過程中的里程碑式的升級，進一步實現信用卡行業的供給側改革，促使商業銀行關注更加重視消費者多樣化用卡需求，提供與之匹配的增值服務。
從發改委針對銀行卡收單支付手續費96價格改革中借貸分離計費，到銀保監會本次信用卡業務規范健康發展，其背后與支付行業的信用卡套現灰色產業鏈息息相關。在征求意見稿發布前，銀保監會及商業銀行通過官網公告等形式多次提醒持卡用戶合理用卡，并且針對疑似套現的持卡人通過降額、凍卡、銷卡等形式予以管控，力度相對以前是空前的，對應最新發布的信用卡新規，其背后體現出監管部門對于信用卡“影子銀行”治理的決心，引導商業銀行斬斷套現業務帶來的鴉片式的快感，關注信用卡業務的長期穩定發展。
一、強化信用卡申辦管理
信用卡新規中第二章節嚴格規范發卡營銷行為，信用卡發卡過程一共可以主要分為4個階段，一是用戶選擇辦理信用卡并填寫申辦資料；二是商業銀行根據申辦資料進行審批并核實資料真實性；三是商業銀行為用戶進行制卡并郵寄至用戶手中；四是用戶通過面對面渠道進行信用卡激活使用。由于商業銀行以信用卡數量為首要考核指標，導致網點以及線下大型商超等通過申請辦卡贈送精美禮品為營銷手段，誘導并無信用卡使用需求的用戶進行辦理，辦理后信用卡未至網點進行辦理激活使用，即屬于長期睡眠信用卡，該現象存在較為明顯的資源浪費。信用卡新規中針對這一現象進行了明確的約束和管理，規定了商業銀行睡眠卡比例不得超過20%，并且要求商業銀行提供及時便利銷卡服務，進一步淘汰大量“抽屜中的信用卡”。
同時對于信用卡辦理中存在的多種亂象予以明確，其中包括外包地推、高額承諾、捆綁銷售、短信轟炸等營銷亂象，針對聯名卡的發卡過程中的合作機構相關發卡過程也做了明確約束，同時也從法律關系層面進一步加強了商業銀行管理，要求商業銀行無論是在辦卡階段還是在綁定網絡支付階段，明確告知相關權利與義務，充分體現了監管機構的法治化監管的一貫思路。作為支付機構自身，未來針對網絡支付中完成信用卡的網絡支付開通的相關責任以及義務也將進一步明確，尤其是對比國際卡組織VISA、MASTERCARD等用戶發生拒付申請處理的法律責任管理，未來相信銀聯作為國內卡組織針對信用卡新規中的相關條款也將發揮其積極作用。
二、強化風控以及個人隱私數據管理
信用卡新規中第三章節嚴格授信管理和風險管控中，充分體現了監管機構對于數據安全理念的滲透。
首先強調了商業在進行用戶辦卡風控審批環節，必須要求使用合法渠道來源的相關數據，應當進行自主渠道的判斷用戶身份真實性以及多種渠道交叉匹配等驗證手段，暗示著未來商業銀行自身需要不斷加強相關風控審批系統的建設以及至少以年為頻度的不斷更新迭代優化，摒棄第三方非法渠道的數據來源，這對未來提供風控系統服務的服務商將是重大利好。
其次，強調了商業銀行必須通過自營網絡平臺或者通過其他渠道轉入自營平臺受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發卡審核、合同（協議）條款簽訂、信用卡交易和賬單信息查詢、還款等業務環節，確保用戶個人隱私數據僅局限在銀行自營渠道，嚴控控制合作渠道的發卡規模以及授信額度，意味著例如美團、京東等相關聯名卡發卡方將受到進一步約束，互聯網渠道的賬單查詢、還款也將進一步轉移至云閃付、銀行APP等自營渠道，這將是對互聯網信用卡管理的重大影響，相關商業模式也將發生重大轉折。
最后，監管機構進一步強調了加強與銀行卡清算機構協作，建立完善聯名卡發卡業務規則。目前以美團、京東、騰訊等互聯網公司為主的聯名卡發卡業務存在諸多亂象，其背后存在著個人消費數據與合作消費機構之間的互相傳遞，以及部分商業銀行過分依賴聯名發卡方的相關用戶服務能力，導致商業銀行自身缺乏有效管控，例如疊加互聯網平臺自身的消費金融以及信貸產品，將進一步造成信用卡聯名卡服務對正常信用卡的侵蝕和損害，存在信用卡服務自身的權利與義務的模糊地帶，一旦用戶產生糾紛，消費者權益將無法得到有效保障。
相關銀行卡組織，針對聯名卡的發行和管理應按照銀保監會的相關精神，制定和提出相關規則規范和管理系統，將相關亂象回歸本位，強化商業銀行自身的主導地位。
三、用卡行為監控管理
信用卡新規中第四章節嚴格管控資金流向，進一步明確了指出了信用卡套現背后的亂象，資金用于房產、理財投資或其他禁止性領域，同時商業銀行自身的過渡授信行為，使得信用卡扮演了影子銀行的重要角色。目前由于疫情等相關因素影響，我國信用卡不良率比例逐步升高，信用卡逾期未償還金額不斷提高，信用卡套現的比例只會不斷提升，信用卡系統性風險問題凸出，將進一步影響我國整個信用卡市場的金融穩定問題。
信用卡套現行為，從商業銀行角度來看為異常的用卡行為，部分支付機構為了從中牟利，為持卡人提供了跳碼、套碼、隨機匹配等各種規避信用卡風控的套現POS機，也進一步加大了商業銀行自身風控排查的難度。此前人民銀行發布了加強支付終端管理的辦法，逐步淘汰、關停原先用于非法用途的POS機，相信隨著支付終端側的逐步清理以及發卡側監控模型的不斷強化，信用卡套現灰色產業鏈也將逐步被壓縮，信用卡業務回歸陽光化本源，但也可以充分預見到在2022年上半年大量依賴非法套現的支付機構將面臨關閉、注銷支付牌照的情況，或許支付行業也正是迎來正本清源的階段。
四、促進信用卡手續費增收良性循環
信用卡新規中第七章節加強消費者合法權益保護中，針對信用卡手續費定價監管機構發出了積極的信號。“在依法合規和有效覆蓋風險的前提下，銀行業金融機構應當科學確定信用卡息費水平，提升服務質效，持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。除現金提取業務外，銀行業金融機構向違約或者逾期未還款的客戶收取的息費總額不得超過其對應的已發生透支本金。”
從原文中可以提煉出4個關鍵字【持續】、【堅決】、【合理下行】、【不得超過本金】。與我國每年不斷增長的消費信貸規模市場相比，我國信用卡市場的潛力遠未被挖掘處理，銀保監會一方面通過監管辦法加強互聯網貸款的監管力度，同時希望進一步通過信用卡市場的持續改善來滿足用戶的消費信貸需求。通過相關消費者投訴平臺統計數據來看，消費者對于信用卡分期的息費過高是主要矛盾且商業銀行自身作為既得利益者并無改進動力，而在消費金融市場侵蝕的背景下提出，或許也是對信用卡自身服務定位的回歸思考，或許未來也將看到商業銀行對于信用卡息費政策出臺更多面向不同人群的服務，呈現百花齊放的局面。
五、總結
信用卡新規征求意見稿的發布，背后折射出了監管機構對于目前信用卡市場亂象的破題決心，也充分表達了對于我國信用卡市場與國際接軌，走向法治化、成熟化的堅定決心。隨著我國信用卡套現市場的逐步壓縮，信用卡服務將逐步回歸本源，相關銀行卡組織，與商業銀行之間該如何合作以實現我國信用卡市場的新里程碑式的發展，或許未來值得期許。
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